За последние несколько лет ипотека стала самым востребованным кредитным продуктом. Мы наблюдаем стабильный рост ипотеки на рынке и увеличение ее в кредитном портфеле банков», – отмечает генеральный директор «М.Б.А. Финансы» Федор Вахата.

Согласно исследованию НАПКА, среднестатистический клиент для выполнения обязательств отдает 45–50% своего дохода. Однако, аналитики обращают внимание, что ипотека – продукт, так сказать, «семейный». А это значит, что в пересчете на семью с условием, что в ней двое работающих, получается, что на погашение кредита уходит до 25% дохода семьи, а это, безусловно, является более выполнимой задачей. Впрочем, если учесть, что средний срок кредитования только за последние 4 месяца увеличился на 3% и достиг 17,8 лет, «предусмотреть все риски на столь длительный период практически не реально. Именно по этой причине клиенты выходят на просрочку», – указывают эксперты агентства.

Как сообщил «Финансовой газете» директор саморегулируемой организации (СРО) «НАПКА» Борис Воронин, по итогам 5 месяцев текущего года объем просроченной задолженности по ипотеке в России достиг 73 млрд руб. «На данный момент это около 1% от кредитного ипотечного портфеля. Причем годом ранее объем просроченной задолженности был на уровне 71,9 млрд руб.», – поясняет он. Впрочем, по мнению эксперта, несмотря на рост в 1,5%, «доля просроченной задолженности находится на прежнем уровне, что свидетельствует о стабильной ситуации в этом сегменте кредитования».

Естественно, ипотечное кредитование имеет свою специфику: в отличие от тех россиян, которые набирают потребительские беззалоговые займы, ипотечный клиент заинтересован в сохранении своей недвижимости. А потому он реже скрывается от кредитора, стараясь сделать все, чтобы квартира не была изъята банком за регулярные пропуски платежей.

И тем не менее, как указывает генеральный директор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков, риски того, что часть граждан не смогут справиться с платежным обременением, все-таки существуют. «На текущий период в глубокой просрочке находятся порядка 65 тыс. ипотечных клиентов. То есть это те, кто не вносил платежи по займу более 90 дней, а значит, эту просрочку уже нельзя считать технической», – указывает Кудряков.

Понимая, что в будущем количество таких должников может вырасти, государство разработало ряд поддерживающих мер. Одной из них стали «ипотечные каникулы», которые вступят в силу 31 июля. Согласно закону заемщики, оказавшиеся в трудной ситуации, смогут рассчитывать на освобождение от выплат по кредиту на срок до 6 месяцев. Правда, воспользоваться этой возможностью смогут лишь те, кто ранее не уходил на ипотечные каникулы. А это значит, таким «спасательным кругом» можно воспользоваться всего один раз за все 15–20 лет.

Как указывает господин Вахата, ипотечные кредиты реальны к взысканию, поскольку обеспечены недвижимостью. А потому продавать их банки, как правило, решаются лишь в крайних случаях, да и то лишь тогда, когда остро не хватает собственных средств. «Банки сами охотно занимаются вопросом возврата просрочки, активно судятся – если ситуация совсем выходит из-под контроля. Кроме этого, они предлагают реструктуризацию и снижение процентных ставок, что способствует повышению качества оплаты заемщиков», – говорит он, отмечая, что в России не сложилась практика по передаче ипотечных долгов на аутсорсинг. «Конечно, бывает и такое, когда банк не может самостоятельно заниматься [взысканием – «Фингазета»], и тогда он решается на продажу. Но, на самом деле, это единичные случаи», – подчеркивает Вахата.

И все-таки, аналитики НАПКА призывают ипотечных заемщиков не забывать о «золотом правиле» – оформляя кредит на покупку жилья, необходимо заблаговременно сформировать подушку безопасности, которой должно хватить хотя бы на 2–4 платежа. «В двух третях случаев должнику потребуется не менее 3,5–4 месяцев, чтобы решить свои финансовые проблемы и вернуться в график платежей», – говорится в исследовании. Ни для кого не секрет, что кредиторы не заинтересованы в получении залога, а потому все достаточно долгие процедуры, необходимые для изъятия объекта ипотеки, банки начинают лишь при длительных сроках просрочки.

Впрочем, до этого лучше не доводить.

Век высоких технологий

С января 2017 года российские коллекторы работают по правилам, установленным законом 230–ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». Стать коллектором по нему не так–то просто — нужно иметь чистые активы не менее 10 млн рублей, на эту же сумму застраховать ответственность за возможное причинение убытков должнику и соответствовать ряду технических требований. Кроме того, необходимо внести сведения о себе в реестр, который ведет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). На текущий момент в нем числится 254 фирмы (в июне 2017–го было 126).

Закон 230–ФЗ принято хвалить за то, что он прямо запрещает использовать по отношению к должникам угрозы, обман или психологическое давление, не говоря уже о физическом насилии. Устанавливает он и предельно допустимое количество звонков, и то, как следует составлять письменные требования.

Члены Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) законом в целом довольны, хотя и признают, что кое–какие улучшения не помешали бы.

«Рынок стал прозрачнее, появились четкие стандарты, которым следуют все участники. Сейчас невозможно говорить об эффективности, если просто совершать звонки с напоминанием о задолженности или приехать к должнику с уведомлением. Для того чтобы быть эффективным коллекторским агентством, необходимо постоянно совершенствовать ПО, анализировать и автоматизировать процессы, использовать речевую аналитику и Data science», — говорит генеральный директор ООО «М. Б. А. Финансы» Федор Вахата.

Критиков у 230–ФЗ тоже хватает. Один из самых решительных и категоричных — финансовый омбудсмен Ассоциации антиколлекторов России (ААР) Андрей Власс. «Закон был придуман коллекторским сообществом, ассоциацией «НАПКА», совместно с Ассоциацией российских банков, — утверждает он. — Задача стояла следующая — сделать нишу более закрытой, чтобы в нее не входил никто лишний, а остались только избранные. Я вообще не могу это назвать законом. Он противоречит действующему законодательству. Он не был проверен на соответствие Уголовному и Гражданскому кодексам. И стилистически, и грамматически — по всем критериям непрофессионально составлен».

О том, что практически все внесенные в реестр коллекторские агентства аффилированы с тем или иным банком, говорят многие игроки рынка юридических услуг. Независимой фирме стать коллектором сложно, если не невозможно. Парадокс в том, что это мало кого смущает. Некоторые юридические компании спокойно работают в области истребования задолженностей, просто не используя те методы, которые регулирует закон 230–ФЗ. Одна из них — ООО «Юристы СПб», использующая в рекламных целях бренд «Коллекторы СПб», но в реестр при этом не внесенная.

«Никакие дополнительные законы о коллекторах не нужны, — убежден представитель компании Алексей Ануфриев. — Это лишняя и ненужная работа наших законодателей. Когда к нам обращаются клиенты, то первым делом готовим исковое заявление в суд. И просим наложить обеспечительные меры на имущество должника. Чтобы он не злоупотребил законным правом и не произвел отчуждение своего имущества. С самим должником при этом не взаимодействуем. А затем через суд добиваемся возврата долга. И такая форма взыскания более эффективна, чем то, что делают коллекторы».

Андрей Власс с этим вполне согласен: «Есть прописанная процедура для кредиторов, которым не отдают деньги. Написал претензию, если в течение 10 дней тебе не ответил человек — подал в суд. Суд вынес решение, определил сумму долга, исполнительный лист поступил приставам, приставы открыли исполнительное производство. Они могут и выезд за границу ограничить, и еще много чего. Все инструменты есть. Скажите: при чем здесь коллекторы?»

В НАПКА, впрочем, подчеркивают, что коллекторы тоже все более активно используют именно судебные пути взыскания. По данным ассоциации, за последние 2 года кредиторы подали порядка 10 млн исков о взыскании. И в 95% случаев суд вставал на сторону кредитора. Должник в результате оказывался в еще более отчаянной ситуации, чем если бы он оплатил сумму долга с процентами, не доводя дело до суда.

Гастарбайтеры из call–центра

Даже самые жесткие критики признают, что рынок коллекторских услуг цивилизуется. Если раньше на горячую линию ААР ежедневно поступало около 200 звонков с жалобами на действия «выбивальщиков долгов», то теперь это количество сократилось до пяти в месяц.

Пресловутый hard–collection (те самые назойливые звонки, порой переходящие грань допустимого), впрочем, никуда не делся. Чтобы избежать проблем с законом, его теперь нередко заказывают за границей.

«Ко мне обращались представители микрофинансовых организаций, которые работают с некой компанией из Казахстана, названия которой не знаю, — рассказывает Алексей Ануфриев. — У них там большой офис, они занимаются обзвоном должников. Когда я предлагаю легальные пути возврата долгов, то их пугают цены, и они уходят обратно к этим ребятам из Казахстана».

Еще один сегмент «черного рынка» коллекторских услуг — деятельность служб безопасности банков, которые порой действуют абсолютно вне рамок закона, напоминая о тех самых лихих временах, когда главным оружием коллектора была бейсбольная бита, а не Гражданский кодекс.

Но корень проблемы все же остается в психологии людей, которые готовы пойти на что угодно, лишь бы не платить по счетам. И подписывают кредитные договоры, в которых прописаны сумасшедшие проценты, с такой лихостью, как будто завтра не наступит никогда.

«Многие люди вообще ни разу не платили по своим кредитам, — говорит Андрей Власс. — Они начинают сразу с того, что пишут жалобу на банк, которому должны деньги. Я им говорю: «Давайте лучше на личное банкротство подадим?» «Нет, лучше жалобу напишем».

По данным НАПКА, средний просроченный долг варьируется в пределах 70–80 тыс. руб. При этом порядка 47% должников ссылаются на то, что не могут обслуживать заем по причине финансовых трудностей, еще почти треть – 30% – заявили о падении уровня доходов, а каждый пятый – то есть 20% – пожаловался на избыточную долговую нагрузку.

Безусловно, все эти причины носят объективный характер и отражают общую ситуацию на рынке.

«Рост на рынке “пузыря”, связанного с неспособностью заемщиков выплачивать кредиты с высокими процентами, должен быть остановлен», – заявил недавно в интервью телеканалу «Россия-24» глава Минэкономразвития Максим Орешкин. Чуть ранее, на Петербургском международном экономическом форуме он указывал, что закредитованность населения вызвана снижением доходов граждан. Правда, президент Владимир Путин в ходе «Прямой линии», также предупредив о рисках «пузырей», указал на то, что россияне вынуждены много тратить на обслуживание банковских долгов, а, следовательно, не растут их доходы.

«Большая часть населения воспринимает кредит как спасательный круг: зачастую заемные средства используются на самые необходимые вещи, которые среднестатистическая семья не может себе позволить – съездить на отдых, приобрести технику или, например, собрать ребенка в школу. При этом большинство граждан имеют не один, а два и более займов. И часто происходит такая ситуация, что все последующие кредиты необходимы для обеспечения предыдущих», – указывает в беседе с «Фингазетой» генеральный директор компании «М.Б.А. Финансы» Федор Вахата.

Согласен с ним и генеральный директор финансового маркета «Юником 24» Юрий Кудряков: «На сегодня более 60% россиян не имеют сбережений, при этом уровень потребления не снижается. Как показывают последние опросы и исследования, 40% банковских клиентов берут займы, чтобы обеспечить прежний уровень жизни. При этом треть из них, с доходом ниже 50 тыс. руб., вынуждены экономить на товарах первой необходимости, чтобы внести ежемесячный платеж».

Получается, сложился замкнутый круг: кредиты растут, потому что низкие доходы, а доходы не растут из-за высокой закредитованности. Можно ли его разорвать?

«Безусловно, ведется политика финансовой грамотности. И мы можем говорить, что население за последние годы стало лучше разбираться в финансовых вопросах, больше знает о кредитах и последствиях неуплаты долга. Но этих мер мало. Для улучшения ситуации необходим комплекс мер, который должен идти со стороны государства», – поясняет Вахата.

По данным опроса, проведенного Центробанком, расширение потребительского кредитования происходит за счет уже закредитованных групп населения. Вместе с тем глава регулятора Эльвира Набиуллина по-прежнему убеждена, что «пузыря» в этой сфере нет, а, соответственно, нет и рисков для финансовой стабильности.

Правда, не смотря на такую уверенность, Набиуллина отметила, что Центробанк принимает превентивные меры для охлаждения рынка.

«Регулятор в последнее время инициирует новые и новые меры для поддержания качества портфеля на нужном уровне. Это и фактический запрет валютного кредитования, и определение минимального уровня первоначального платежа, а также множество других шагов», – отмечает президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев.

Его поддерживает и Кудряков: «Регулятор держит руку на пульсе. Так, уже 1 октября вступит в силу коэффициент предельной долговой нагрузки, который, по ожиданиям, сможет сдержать кредитование среди тех категорий граждан, которые находятся в зоне риска выхода на дефолт».

Что ж, до октября остается немного: подождем. Будем надеяться, что меры, предпринимаемые Центробанком, помогут несколько охладить рынок потребительского кредитования.

И все же: «немного» – это чуть больше трех месяцев. Не лопнет ли за это время «пузырь»?

Периодически агентства в своей работе сталкиваются с должниками, которые брали кредиты на невообразимые с точки зрения дохода и здравого смысла покупки, говорят в пресс-службе СРО НАПКА. «Такие случаи запоминаются надолго. Например, молодой человек 33 лет взял в кредит BMW, ежемесячный платеж по которому на 10 тысяч рублей превышал его реальный доход. Цель покупки — знакомство с девушками. С выплатами он, разумеется, не справился. Казалось бы, в молодости простительно совершать ошибки, а с возрастом люди становятся мудрее и уже не стремятся произвести впечатление на других за счет дорогих вещей. Но, оказывается, это не так. В практике был случай, когда женщина 60 лет активно оформляла кредиты на дачную технику последней модели. По ее словам, ей надоело, что у соседки всегда лучше и дороже, чем у нее».

Представление о красивой жизни связано у таких заемщиков с iPhone последней модели, дорогими ресторанами и путешествиями — именно на такие цели чаще всего тратятся кредитные деньги. «Мы сталкиваемся с такими ситуациями, когда должники говорят, что брали кредиты, чтобы «красиво пожить». На практике это означает, что деньги тратились на дорогие телефоны, походы в рестораны и поездки за рубеж. Один такой мечтатель умудрился набрать кредитов наличными на 2 миллиона рублей, — рассказали в компании «ГК Финансовые услуги», — Был случай с девушкой, которая взяла кредит, чтобы осуществить мечту о путешествиях, за полгода она побывала на Кубе, в Мексике и Перу. Долг за нее выплачивали родственники».

Коллекторы отмечают, что такие заемщики не признают ошибочность своих поступков. «У нас была ситуация, когда в офис компании ворвалась должница с возмущенными криками и обвинениями в том, что мы не имели права ее беспокоить, отрывать от дел (звонить и писать письма). По внешнему виду можно сказать: достаточно обеспеченная девушка. Приехала на дорогой машине, но на вопрос, почему не возвращает долг, картинно захлопала глазами и сказала, что пока не может этого сделать, но мы не должны ей звонить и оставлять письменные требования — никто не должен знать о ее задолженности! Она очень нервничала и просила подождать, но главное — не звонить ей. А она обязательно вернется к этому вопросу, но чуть позже. На тот момент у нее была пара кредитов в разных банках на приличную сумму. Как выяснилось позже (со слов ее родственника, который и оплатил все долги некоторое время спустя), в погоне за счастьем девушка брала кредиты на улучшение своей внешности и никак не могла признаться в этом своему будущему супругу», — рассказывает генеральный директор «М.Б.А. Финансы» Федор Вахата.

Роскошь напоказ

Банк «Восточный» специально для Банки.ру проанализировал траты в сегментах, которые можно отнести к демонстративному потреблению, а также изменение покупательской модели в них весной 2019 года по сравнению с весной 2018-го. К возможным «демонстративным» категориям были отнесены согласно МСС (merchant category code) «Одежда и обувь» (торговые центры), «Цифровая техника, телекоммуникационное оборудование», «Меховые салоны» и «Ювелирные изделия».

«Анализ операций в этих сегментах показал, что клиенты «Восточного» в 2019 году, действительно, стали чаще совершать покупку дорогой одежды, обуви, увеличилось и количество операций в сегменте «Цифровая техника». Рост весной 2019 года составил 10% в годовом выражении. В то же время в сегментах «Меховые салоны» и «Ювелирные изделия» (традиционно лидирующих в сфере так называемого демонстративного потребления), наоборот, наметился некий спад. Так, количество покупок здесь в 2019 году уменьшилось на 25% («Меховые салоны») и на 7% («Ювелирные изделия»). Вырос в 2019 году и средний чек, но неравномерно: в сегменте «Одежда и обувь» — на 8%, «Цифровая техника» — на 10%, «Ювелирные изделия» — на 12%. А в категории «Меховые салоны» чек снизился, и значительно — на 22%». В целом же траты в сегментах, которые можно отнести к демонстративному потреблению, — брендовая одежда, смартфоны последних моделей, люксовые ювелирные изделия — не характерны для традиционного покупательского поведения держателей кредитных карт банка «Восточный».

Процент подобных покупок невелик, в основном кредиты берутся на более значительные цели, говорят в Хоум Кредит Банке. «По данным опросов наших клиентов, цели кредитования остаются довольно фундаментальными. Наиболее востребованные цели — это ремонт, покупка недвижимости и автомобиля, путешествия. Некоторые клиенты, действительно, приобретают в кредит и рассрочку дорогие товары из сегментов одежды, бытовой техники и электроники. Однако процент таких покупок в общем объеме кредитования физлиц небольшой», — сообщили в пресс-службе банка.

По мнению Федора Вахаты, политика банков стала более взвешенной — финорганизации оценивают своих заемщиков и соразмеряют риски, а заемщики, в свою очередь, научились здраво подходить к ситуации. «Но есть и такая категория людей, которые по-прежнему живут сегодняшним днем и сиюминутными желаниями. Это небольшой процент от общей массы должников. Нельзя сказать, что это злостные нарушители, но в их понимании долг никак не соотносится с той ответственностью, которая перед ними возникает», — указывает он.

Львиную долю таких клиентов составляют молодые люди. «Рынок кредитования для покупки различных элитарных и брендовых аксессуаров развивается семимильными шагами. Кредиты на новую модель брендового телефона и кредиты на автомобиль — самое безобидное. Конечно, основными клиентами в этом сегменте кредитования является молодежь, люди в возрасте от 20 до 30 лет. Различные кредитные организации и МФО только приветствуют такие небольшие займы, как правило, под большой процент, поэтому они не применяют какую-либо дополнительную практику по отбору клиентов и выдают деньги на общих основаниях», — отметили в Локо-Банке.

Взять с меня нечего

По данным «ГК Финансовые услуги», мотивация «беру сейчас, отдам, если смогу, а если не смогу — взять с меня нечего» является очень распространенной, отчасти это можно объяснить невысоким уровнем доходов. «Если отбросить «большую Москву» и «большой Питер», то мы увидим, что большинство людей зарабатывают 15—20 тысяч рублей в месяц. За пределами областных центров заработок будет вдвое ниже. Таким образом, доходы в целом у населения невелики, что превращает почти любую покупку товара длительного пользования в дорогую. И, конечно, кредит в этой ситуации часто единственный выход. Заемщиков подводит отсутствие навыка планирования своей жизни, доходов и рисков вперед хотя бы на несколько месяцев. Поэтому и покупки делаются «избыточные», которые воспринимаются как шанс пожить получше, а там — авось разберемся. Отсюда и многочисленные кредитные айфоны у людей с зарплатой 20 тысяч, и полеты на Кубу по бюджету двухлетней зарплаты».

«Такие люди находятся в заложниках у самих себя, совершают свои действия необдуманно и в порыве эмоций. Когда дело доходит до взыскания, они могут выходить на связь, объяснять, что не могут вернуть деньги или у них их просто нет, рассказывают, на какие цели был взят кредит, но что-то пошло не так», — добавляет Федор Вахата.

По словам президента СРО НАПКА, покупки дорогостоящих телефонов, часов, автомобилей, брендовых вещей в кредит связаны с желанием казаться богаче и обеспеченнее, но приводит это к противоположному результату. «Наступает момент, когда такие долги оказываются просроченными и возникает понимание, что любой долг красен именно платежом, а бренды и прочая бутафория не сильно помогают в этом. На практике чуть более четверти должников готовы избавиться от предметов роскоши, однако сумма, вырученная после продажи, не способна покрыть долг. При этом существенная часть таких должников не готова прощаться со своим представлением о красивой жизни, опасаясь осуждения того круга общения, в который и стремятся с помощью таких покупок».

«С психологической точки зрения демонстративное потребление — это совершение расточительных покупок, не являющихся необходимостью», — объясняет генеральный директор консалтинговой компании «ММ-Класс» «Цель показного потребления — продемонстрировать свой престиж, статус, уникальность значимой референтной группе. Движущим механизмом в первую очередь является сочетание нарциссизма и низкой самооценки. Банкам, безусловно, такие клиенты, приносящие хорошие проценты по кредиту и берущие кредит вновь, только расплатившись с предыдущим, выгодны, в отличие от адептов осознанного потребления. Стремление быть «на вершине успеха», обладая последней моделью айфона или машины, требует все новых и новых покупок».

Коллекторские агентства получают дела людей, которые не возвращают деньги банкам или микрофинансовым организациям, двумя основными способами:

1. Цессионные сделки: объем предложения на этом рынке оценивается в 470 млрд рублей (7,3 млрд долларов);

2. Агентское взыскание: объем таких сделок в 2018 году вырос впервые за три года. Всего коллекторы через агентские взыскания получили 6,4 млн новых дел на общую сумму 505 млрд рублей (7,8 млрд долларов). В 2017 году у них было 5,3 млн дел.

«В 2018 году по агентской схеме было возвращено банкам приблизительно 16 млрд рублей», — рассказал аналитик НАПКА.

Средний размер просроченного долга на одного человека вырос с 73,6 тысячи рублей в 2017 году до 79,4 тысячи рублей.

Глава НАПКА г-н Мехтиев уверен, что в ближайшие годы будут расти и «первичка», и перепродажа долгов. Он объясняет это не только ростом кредитования, но также слабой динамикой доходов населения и повышением эффективности деятельности самих коллекторов. Реальные располагаемые доходы населения в России не росли с 2014 по 2017 год. По итогам 2018 года Росстат сначала отчитался о падении этого показателя на 0,2%, но затем пересчитал. Выяснилось, что доходы хоть и символически, но выросли — на 0,1%. По последним данным Росстата, доходы россиян с 2013 года снизились на 8,3%.

Тенденции развития рынка:

— В будущем коллекторы ожидают, что россияне начнут допускать просрочки по ипотечным кредитам. В прошлом году в России случился ипотечный бум: всего банки выдали более 3 трлн рублей ипотеки (46,5 млрд долларов). Глава НАПКА полагает, что часть долгов по ипотеке также будет просрочена. Он связывает это с выдачей кредитов под небольшой первоначальный взнос. «Если первоначальный платеж меньше 30%, то при экономической турбулентности гораздо больше людей попадают в просрочку», — сказал он Би-би-си.

— Коллекторскую деятельность изменил принятый в 2016 году закон, ограничивающий деятельность агентств. Закон запрещает коллекторам общаться с семьей и соседями должника без его разрешения, а также ограничивают число звонков и личных встреч. Но правила не для всех одинаковы. На практике часто из регулирования выпадают банки и МФО, которые сами могут пытаться изъять долги. Гендиректор «М.Б.А. Финансы» Федор Вахата отметил, что на рынке присутствуют «серые коллекторские агентства», которые работают без лицензии и с которыми регулятор ничего не может сделать.

Еще одним последствием закона стал резкий рост числа судебных исков: судебное взыскание развивается стремительно, оно становится одним из важных направлений в развитии коллекторского бизнеса страны.

— Федор Вахата полагает, что еще одна возможность для роста — взыскание долгов в сфере ЖКХ. «Этот сегмент рынка еще не так сильно охвачен профессиональными коллекторскими компаниями, при этом объем задолженности в этой сфере просто колоссальный», — полагает он. Помехой может стать лишь законопроект о запрете взыскания коллекторскими агентствами долгов в сфере ЖКУ.

— Глава НАПКА считает, что рынок частично будет расти благодаря повышению эффективности самих агентств. «Сейчас любое коллекторское агентство вам четко объяснит, когда и какому клиенту вам надо позвонить. То есть не массовая ковровая бомбардировка, а то, какому клиенту надо позвонить за пять дней, какому — за три, а какому — вообще не надо звонить», — приводит он пример.

Агентства все больше и больше автоматизируются: роботы-коллекторы и внедрение речевой аналитики, использование инструментов Big Data и многое другое. В век цифровой трансформаций коллекторские компании не отстают от тенденций рынка и постоянно автоматизируют рабочие процессы, внедряют новые технологии и даже предлагают рынку свои решения.